如何降低你的留学成本

毕嘉敏

针对银行推出的各种出国留学服务，留学人员如何借助银行的留学金融服务，一方面将留学成本降至最低，另一方面让留学过程更为顺畅呢？



焦点解读

焦点一：如何规避汇率风险？

去年以来，在次贷危机冲击下，国际金融市场大幅动荡，部分币种，如澳元汇率波动超过３０％。对于海外留学生来说，留学成本有所降低，尤其是赴澳大利亚、英国、德国、新加坡等地留学，和一年前相比，目前普遍能节约不少费用。而通过银行的金融服务，出国人员不仅可以借助金融手段规避汇率风险，还可以将留学成本降到最低。

就个人购汇而言，中国银行提供多达１０种外币现钞及现汇的兑换， 同时凭借票面齐全的独特优势，可根据需求提供不同票面的现钞配置。此外，中国银行还代理美国运通国际股份有限公司发行的ＡＭＥＲＩＣＡＮ ＥＸＰＲＥＳＳ旅行支票。主要币种包括：美元、日元、加拿大元、澳大利亚元、英镑、欧元、瑞士法郎。值得提醒的是，居民个人所购自费留学项下学费只能直接汇往境外学校账户或由居民个人持汇票、旅行支票、信用卡等携带出境，办理出国留学换汇额度在５万美元以下，如果超过５万美元，则需提供录取证明书及学费证明。

专家支招

１．分次换汇可减少汇率波动风险

专业人士表示，在换汇过程中不建议一次性购汇，适时购汇，以尽量减少相关费用损失。过去家长总是习惯把一年的学费或生活费一次性寄给子女，但鉴于目前汇率处于历史高位，目前不建议这样做，可以先让子女算一算，下一学期的学费和近两个月的生活费预期是多少，再进行适量兑换汇款，以减少因汇率变化而增加留学成本。根据目前外管局的规定，每一位境内居民每年可以兑换５万美元或等值５万美元的外币，建议家长可在一年内寻找机会，分次兑换并汇款。

目前情况下，赴英留学的人士不宜过多买进英镑，因为近期英镑上涨较多，回调的可能性较大。澳元虽然也涨得多，但回调空间不大，可以适当买一些。美元暂时看不出大幅贬值的趋势，趁现在下跌较多的机会，可以多买一些。

２．特快汇款更方便快捷

从境外汇款看，西联汇款、速汇金等特快汇款更加方便快捷，汇款时无需开通银行账户，汇款人一次性缴纳手续费，收款人可在１０分钟内领取汇款。从费用上看，通过西联

汇款或速汇金汇款，手续费仅在汇出时按汇款金额相应档次缴纳，汇出后无中间行扣费。而银行汇款一般需要支付的费用包括电报费和手续费，如果是持外钞，银行还将收取一定的“钞转汇”费。与银行电汇相比，西联、速汇金大额境外汇款费用较高，小额汇款较省钱。



专有名词：“汇户”

普通市民在外币理财过程中普遍存在“不分钞户、汇户”的误区。专业人士介绍，出国留学前首先要开“汇户”，简单来说，存入外币现钞而开立的账户为现钞账户，从境外汇入或持有外汇汇票则只能开立现汇账户。在符合外汇管理规定的前提下，汇户中的外汇可以直接汇往境外或进行转账，而钞户则要经过银行的“钞变汇”手续之后才可办理，无形中增加了手续费。此外，如果兑换成人民币，钞户汇率要低于汇户汇率。





焦点二：如何选择国际支付工具？

由于汇率随时变化，因此选择合适的国际支付工具，不但可以节省费用，还可以减少许多不必要的麻烦。日前，国际支付工具有现金、旅行支票、国际借记卡、汇票和电汇等。

根据相关调查，在境外消费支付方面，相当一部分留学生们仍在选择传统的支付模式，如携带大量现金、电汇资金出境等，安全性和便捷性都得不到有效的保障。针对这一现状，国内不少银行针对出国留学人员推出国际卡。留学生境外消费，家长在国内用人民币还款。据了解，中行推出的国内首张专为留学生设计的外币信用卡——长城国际卓隽卡，不仅方便留学人员在当地以所在国家或地区的货币支付、消费，为其省去多重货币兑换的成本，还能够提供加倍积分、留学生专线２４小时免费查询大使馆电话、汽车保险、交通工具班次时间表等。除卓隽卡外，中国银行还推出了美元、日元等币种的双币信用卡，适合留学人员。

工行国际金融中心相关人士建议，旅行支票在境外旅行者中普遍使用，它具有像现金一样的良好流动性，永久有效且无使用时间限制，即使丢失后也可以挂失。和现金一样，旅行支票也有不同票面。以美元支票为例，分２０元、５０元、１００元、５００元、１０００元。对于老人和那些出国求学的学子们，身处异地他乡安全可靠的旅行支票更能省去他们不少麻烦。而在需要大量现金支付的场合，旅行支票优势更加明显。

专家支招：

１、外币汇票手续费比电汇便宜

对于还

未在国外开立银行账户的学生，可以办理汇票后携带出国，并在国外的银行办理托收，汇票手续费与电汇相比较要便宜，但境外解付时受理时间稍长。



目前，外币汇票还是留学生选择较多学费支付方式之一。与普通外币电汇汇款相比，汇票除了支付相应的手续费之外，不需要承担中间行扣费、电讯费等其他费用，尤其是在欧洲国家，中间行扣费比较高。其次，汇票对款项支付的时间相对灵活。汇款需要在办理汇出后就确定收款人及其指定账户，款项一旦解付到收款人账户，汇出人很难再收回；汇票则不同，汇票开出后在有效期内，可由学生自己持有，之后根据学业具体安排在下一个新学期开学前再支付，可以灵活掌握资金支付去向。

２、先兑换生活费再兑换学费

今年我国出国留学政策进行了大幅调整，办理留学购汇手续更加简便。实际上，调整后的出国留学政策基本上满足了绝大部分出国留学人员对学费和生活费的购汇需求，可在银行直接办理，不必经外汇局审核。具体政策是：学费部分完全按照录取通知书标明的费用标准在银行购汇；生活费在等值２万美元(含)以下的可直接到银行办理购汇手续，只有生活费超过等值２万美元的，才需经外汇局审核之后再到银行购汇。

专家建议，学生家长要对海外生活费、学费的支出做到“心中有数，事先规划”，兑换学费和生活费的先后顺序也有讲究。按照外管规定，如果兑换了学费再换生活费，并超过了年度总额５万美元的限定，需要提交对方学校关于这笔学费的缴费收据和在国外学校的在读证明，凭这些材料经银行核销后才能兑换所需的生活费，所以先兑换生活费再兑换学费更好。

３、双币信用卡或联名账户可应付日常开销

在日常开支方面，办理双币信用卡不失为一种更安全的选择，学生携带附卡出境刷卡消费，家人在国内定期存入人民币还款，同时还能通过对账单掌握子女的消费情况。不过由于信用卡的核发过程较长，并且会对信用额度有一定限制，因此父母还可以选择办理双币国际借记卡或者设立联名账户。

目前，境内中资银行的国际借记卡支持主卡和附卡同时使用，学生可在出国前先办理该国际借记卡，以后只要家长在国内向主卡内存入人民币，学生在国外即可实时使用附卡进行刷卡消费或取现。需要提醒的是，学生应该注意根据留学国家的不同选择相应的币种，以节省货币兑换手续费。

焦点三：



如何办理资信证明？

办理出国留学需要证明家庭的资金实力和留学期间的费用承受能力，因此在办理不少国家的签证时需要提供存款证明或贷款证明。据了解，中国银行、工商银行可根据客户在该行的资产状况开立存款证明。

日前，国家有关部门已批准中行等多家银行开办出国留学外汇贷款业务，用于帮助留学人员支付在境外求学所需的学杂费用。中国银行出国留学外汇贷款的期限一般为１－６年，贷款金额一般不超过借款人在境外就读期间全部学费和生活费用的８０％，还可以根据借款人情况及提供抵质押物情况，适当上浮至全部费用总额的９０％。具体贷款期限、贷款比例和贷款金额，要根据借款人留学所需费用情况和担保情况具体确定。

据建行相关人员介绍，今年建行在办理存款证明业务上推出了一系列优惠服务，现在客户在建行办理存款证明业务，即可享受减免手续费优惠。金额达等值５０万元人民币，手续费全免；不足等值５０万元人民币，手续费５折。中信银行则根据不同国家留学政策要求开具留学贷款证明，用于获取大使馆签证。贷款金额根据学校提供的每年学费、生活费标准及担保情况确定，最高可达８０万元，期限最长６年。

专家支招：

可抵押已有房产或存单

现在不少留学目的地国家提高了对留学家庭银行存款资金的要求，保证金存款的时间，不同国家有不同规定，有３个月、半年还有１年、１年半。一旦确定留学，首先就要考虑担保资金的数量和合适的存款时间。如果错过最好存款时间，家长要根据不同的国家选择不同的解决方式。如澳洲一些国家可以提供留学贷款，只要出具贷款资信证明、存款证明、存单即可到大使馆办理。对于有足够财力保证子女留学，但又未能提前办理存款证明，或不想将资产冻结的家长，可以选择将已有的房产或存单，抵押或质押给银行后申请留学贷款，然后再将这笔资金开立存款证明递交给使馆。

孔尚

额

好复杂啊