Apple Pay+ 银联入局三国杀，创业者的机会和商家价值何在？

﹏戚爱静。゜

2月18日，Apple Pay 借道合作伙伴银联之力，正式入华发展。（银联 +Apple Pay）PK 支付宝 PK 财付通，自然成为大家热议的话题，在我讨论之前先来个三局对垒，看谁能胜出？

一、对垒三局分胜负

第 1 局 品牌影响力 + 海外布局

据报道，Apple Pay 所采用的核心技术是 NFC（Near Field Communication 近场通信），用户只需将 iPhone 靠近支持银联闪付的 POS 机，同时将手指放在指纹辨识感应器 Touch ID 上即可完成支付。安全和私密性是其核心，用户绑定信用卡后，信用卡的号码不会存在苹果设备和云端，客户使用支付的信息不会被苹果看到。

“Apple Pay 没有帐户体系，也不提供金融服务，仅是支付形式，透过将信用卡虚拟化，用户在手机上刷指纹完成支付，钱不经过苹果公司，而是直接从银行卡进入商户。” 同样是支付工具，同样是可以绑定多张卡，Apple Pay 的这一运作原理就与微信、支付宝完全不同，在安全性之外的便利性和通道价值方面，也兼顾到了支付链条里面的多个利益相关者。

在中国加入 WTO 后的 2002年 春，银联正式成立，2004年 开始启动国际化战略，相信你现在手头一定有至少一张包含 MASTERCARD 或 VISA 标志的国内银行联名卡吧。最新数据显示，银联境外受理网络已经延伸到 150 个国家和地区，全球范围有 2600 万家商户、190 万台 ATM 受理银联卡。银联持卡人在境外消费刷卡，直接以人民币记账和还款，免收维萨、万事达等外卡通行的 1%至 1.5%的货币转换费。仅此一项，银联每年给中国刷卡人节省数十亿元的刷卡成本。

而这次 Apple Pay 的加入，让银联可以给这两年发力海外布局的支付宝一个下马威，这点的价值绝对不容小觑。我的猜测是，那些 “采购世界商品” 的中国产出境游客，将会成为银联 +Apple Pay 里面最有价值的用户群，对于银联和苹果公司都是大利好。

借助苹果公司的强大影响力 “借尸还魂”，其战术意义其实和我发在公号的另外一篇文章《支付宝的利诱和微信的自嗨：复盘 2016 史上最强红包大战》一致。只不过支付宝花大钱搞到 11 亿对关系链，这次银联并没花太多钱，只是靠盟友支持和媒体推波助澜，就在一天内绑定 3800 万用户，一战成名堪比当年的微信红包奇袭，这仗打得漂亮。但很多用户在绑定后的第一步，就是发朋友圈晒 Apple Pay 截屏，我也是醉了。

而苹果公司的渔利，则在于一天之内拿下 3800 万使用者，不仅扭转了 Apple Pay 在美国本土不温不火所带来的负面市场评价，也使得苹果将有足够用户数，去做新的数据积累和迭代产品开发。

这一局，一举多得，各取所需，银联 +Apple Pay，完胜。

第 2 局 移动支付技术与盟友竞合

2015年6月，有读者在阅读了我的文章后加微信私聊——ta 本人是国内某一线手机厂商的技术负责人之一，直言他们要做类似 Apple Pay 的支付模块，也提到他们为什么要做支付这块。我才了解到，其实在手机端的移动支付技术尝试，早就开发并应用多年，只是之前一直未被大众接受。

除了 Apple Pay 只支持 NFC 之外，银联的另外一家合作伙伴 Samsung Pay 不仅支持 NFC 移动支付，也会支持磁条卡移动支付。——对于手机厂商而言，不论是 NFC 还是磁条卡（区别就在于是否需要更换 POS 机），13.56MHz 和 2.4g 的标准对他们而言难度不大。但是 NFC 的专利技术问题，对于国内手机厂商而言，无法绕开太多，这里还有变数。

站在银联角度，我们就不要只把它绑定在 Apple Pay 这个强力外援一根绳子上较好，安卓机迟早也会被拉进阵营，所谓的用户少只是暂时性问题而已。想想庞大的银联用户基数和那么多的联盟银行成员，银联手上有好牌。

当然，支付宝其实当年也是搞过 NFC 支付的，只是没做出太大动静而已。不过现在我怕他们也会重新重视这个问题了，估计会重启这块，而手机厂商亦敌亦友，就看怎么谈利益了。（以下老图片来自网络）

这一局，支付宝与银联，中期看来可以算平局。

PS：关于这段本文结尾有个附录新闻参考，关于这一块，感兴趣的可以看看。

第 3 局 移动支付的生态系统

在 2015年 第三季度，中国第三方移动支付市场份额统计中，支付宝 + 财付通一起占据近 90%份额（其中支付宝超过七成），银联不足 0.5%。现在的互联网金融和第三方支付市场，早就不是单纯的工具导向了，支付宝和财付通都在布局各自的生态系统，比如通过铺货智能 POS 机发展线下业务，还有不断扩展线上支付的场景。

消费习惯确实可以引导改变，就像滴滴快的培养了用户习惯后，Uber 照样还是成功打进来分了一杯羹。但是一旦基于支付的生态系统建立起来（所谓的场景只是其中之一），那这个对战就不是在一个平面展开了，而是多方位立体的。2016年，支付宝与微信这二家的动作会非常大，不是因为 Apple Pay 进来，而是本来二家就准备在今年死掐。

这一局，因为对手的对手，支付宝和微信联袂出演，胜出。

二、三国杀战前盘点

我在朋友圈看到有人晒这张图，也许是没有搞清楚对手关系，银联才是支付宝和微信的对手，Apple Pay 只是外援。所以这三家的关系，其实应该是这张三国杀（图片来自电视剧《三国》）：

相似处类比如下：

支付宝与魏国：主公乃一世枭雄，崛起于小城草莽，一路多年拼杀，灭掉大部分第三方支付，目前占据最多领土。协芝麻信用授权诸侯，未来将与蜀国银联最多正面战事。

财付通与吴国：受祖上腾讯家的荫护，借助大哥 QQ 打下的江山，重新集合新兵力后扶摇直上，现在占据第二大领土，还有微信这样一条支付宝家从未跨越的长江天堑。（赤壁之战说的就是来往那一仗）。

银联与蜀国：皇亲国戚，根正苗红，祖上当年一统中土支付江湖，现在却偏安一隅，本几无还手之力。但老底丰厚，兵多将广，盟友关系密集，未来与支付宝将有多番恶战（此处请附会下刘备衣带诏的典故，其在第三方支付的魏国对手中，也是有眼线的——比如所有被支付宝打趴下的对手，亦是可合作拉拢的友军）。

Apple Pay 与诸葛亮：世有盛名，几近封神，卧龙一出，银联乃有机会三分天下，未必鞠躬尽瘁，至少鲶鱼效应明显。而像当年三星和安卓系的 NFC，最多就是徐庶和庞统这样角色，一时助兴终不及孔明也。不过这位，是否愿意真心无私辅佐未来银联的二代后主（移动端产品），可还真不好说哦。

百度家又落寞了，聪明的百度，想想当年的滴滴 PK 快的，你家成功引入优步对抗。现在你就没想想你家的百度钱包，是否有渔利或者搅局的机会呢？

三、商家的价值

除了短期的营销价值外，其实银联 +Apple Pay 这个事情，对于商家而言并不值得那么在意，要不是苹果的高某格，这事情才不会刷爆朋友圈（此前同样技术，但是在推广一段时间后就惨败而归的 Google Wallet，再次泪奔而过）。

但是有一点值得商家关注（至少短期内），就是这次 Apple Pay 的推广，可以帮助商家获得一些明确的高净值客户。相对于手机只是一个载体的其他第三方支付软件，这个 Apple Pay 直接绑定苹果高配置的硬件。用的起 iPhone 6 系以上的人，至少是或土豪或品位或虚荣身份的象征者，总而言之基本就是不差钱的主。商家可以凭借这个在 CRM（客户关系系统）标注高净值客户，适当的做些针对性增值服务，依据商家类别不同可自行处理，不过至少目前为止，银联还不会帮你做这些事情。

就算过段时间安卓系的三星 Samsung Pay 和国产的华为支付，联想支付陆续推出 NFC 手机。相对而言，他们也是安卓机里的高端机，至少在小米（必然有）和坚果（如果有）的专门 pay 出来之前，银联系的 NFC 支付用户，都可以视为高净值客户，值得商家区别对待——此处仅针对一二线城市，对于收益管理非常看重的商家。

四、创业者的机会

1、智能 POS 机及其他智能硬件机会：

早就很多人在做，之前划归智能硬件系，现在可以有更多的突破——前提是你和银联家是 “亲戚” 或 “盟友” 或 “跟班”。

据银联有关人士表示，银联发布的 HCE 云闪付，与宣布和 Apple Pay、Samsung Pay 合作的手机支付都属于云闪付系列（“云闪付” 作为以非接触支付技术为核心的银联移动支付新标志，涵盖 NFC、HCE、TSM 和 Token 等各类支付创新技术应用）；实现的功能都是基于硬件设备做云闪付卡的发行和交易，其空中发卡的流程是一样的，且云闪付卡都是以 Token（即令牌技术，是一种将银行卡相关信息转化为电子令牌的虚拟账号）形式存在，增强安全性。

分析以上文字，你应该可以猜到不管 Apple Pay、Samsung Pay，都只是当下的一种手机终端（或者还有手表）。而在未来的移动支付布局之中，银联协其技术标准，搭建一个多终端设备（比如可穿戴设备等），跨平台整合系统，想必已然在他们高层中开始做进一步的设想和秘密研发了吧。聪明的创业者们，可以如何介入呢？

Apple Pay 的介入，帮助银联补充了移动端的缺憾，就如同支付宝发展线下 POS 补上线下端，殊途同归。如果银联有足够的产品和战略能力，在用户手机上占据一个 APP 的位置，那么基于地理围栏做商家的场景推送（此处别忘了苹果家还有 iBeacons 这一出，其实此前我的一个创业产品就是这块），绝对大有可为。

不过，银联在移动互联网布局方面，有没有这个能力和魄力，可否再造一个 12306 这样的 “不可能的任务”，还存疑。

2、数据开发：客户数据 + 消费数据

A、客户数据：和前文提到的年轻的高净值客户相关。

此前银联用户基本都是到固定地点刷卡支付，而现在新增了基于硬件进行远程支付的客户划分——如果你说此前也可以根据线下 POS 机的消费额划定客户，也对，不过这次的 Apple Pay 可还支持一部分网络商城的远程支付了哦，这个区别就体现出来了。

B、消费数据：针对商家 B 端的多支付系统管理平台。

支付宝这两年发展 POS 机的时候，拉了不少盟友铺货线下店铺，不过他们的账目管理软件只是支付宝一家的消费数据。据说当时支付宝为这些盟友开放了不少接口，但是这些支付宝的线下盟军，是否可以同时得到财付通和银联的数据接口，做出一个跨支付平台的消费数据管理系统呢？

银联做 POS 机好多好多年了，积累了大量消费数据，可我真不清楚此前他们有为谁开放出来过吗？如果对第三方开放消费刷卡数据，这个要是放在 2008年 前，可是属于 “国有资产” 流失的哦。也许有人已经闻到一丝寻租的机会，也许聪明的人已经在行动，创业者如何切入，请自行考虑吧。在我的《霎那缥缈录》里面讲述的互联网江湖，完全摒弃了官方机构的存在。至少在互联网这个领域，我个人还是视其充满了自由主义的公平，好像扯远了。

3、消费场景拓展：

简单说，就是帮助银联打下手，推广线下合作，扩展消费场景，就和支付宝这几年做的事情一样。恩，已经帮支付宝铺过一次的公司有很大优势，就目前情况看来，银联的这块合作还是应该会放开来做的，但是操作起来希望有些创新吧。

4、移动支付的变数：

如果你以为银联 “无能”，要靠傍大款来赢回面子，那你就小看银联，大错特错了。理由如下：

这十多年来，中国银联自主创业，白手起家，开发了拥有自主知识产权的银行转接清算系统，“每秒可完成交易 12500 笔，国内银行卡交易成功率由此前的 49%提高到 99%以上。” 做技术的朋友都知道，银行系统的后台开发，其规格要求是相当高的。

——银联一脉有这么多年的技术团队沿承，也有专利有标准，此为理由一。

据新闻透露，中国银联自 2004年 启动国际化战略以来，先后设立三个战略发展目标。

一是银联卡走出去。目前已将受理网络延伸到 150 个国家和地区，基本实现银联卡全球通用。

二是银联国际业务本地化。目前已有 40 个国家和地区累计发行 4700 多万张银联卡，越来越多的当地持卡人在当地使用银联卡。

三是银联标准走出去。伴随人民币国际化、实施 “一带一路” 国家战略，中国银联成为 “金融走出去” 战略的排头兵，亚洲支付组织确定接纳中国银联标准体系。银联已经参与了亚洲一些发展中国家银行卡基础设施建设，为多个国家提供前沿的支付技术与标准。

——你看人家银联都开始输出标准了，支付宝和微信反正是做不到这样的，就这一点也是我之所以在文初的第一局中，判银联胜出的原因之一，此为理由二。

附录参考：

看到并没太多人提起这段往事，我就单独列出来补充下，个人对这个事件不置可否。2012年，中国银联在与中国移动的移动支付标准之争中获胜，NFC 成为当时的移动支付主流标准。引用新闻如下：

“2009年，在中国银联推出了国际市场上通用的 13.56MHz 移动支付标准后，中国移动自主研发了 2.4GHz 技术标准。在标准的争夺中，中移动和银联各有优势，也各有难题。

中移动所提出的 2.4GHz 标准独树一帜，更是中国主导的技术标准，但难点是已存在的金融基础设施并不支持，中移动标准需要大量地改造现有的机具设备。相较于中移动标准，银联标准在支付工具上广有基础，目前银行、金融等机构布点的 POS 机等终端大都基于 13.56MHz 技术，采用银联标准不需要对现有机具进行过多改造。

不过，银联标准也具有天生的缺陷——用户使用手机支付业务必须更换为特制的手机。而中移动标准下，用户只需要更换一个特制的带有射频的支付 SIM 卡。一银行人士表示，由于与国际标准接轨，银联标准适用于更多开放的通联通用环境，可兼容多个行业应用，便于联网通用的实现；而基于 2.4GHz 的移动支付解决方案还有待进一步成熟，目前更适用于封闭网络。

“银联标准与国际接轨，更容易推广，但专利技术多在 Nokia、VISA 手中，中移动标准专利技术几乎完全掌握在我国厂商手里，可以算是我国自主研发的产品。”