┣聚焦财经┫拥有深圳两套房却陷入财务危机 问题出在哪？

毛佳钰

近日，一篇微信公众号文章《深圳两套房面临失业中年财务危机引发家庭悲剧》在网上热传，引发广泛关注。文章中所提到的“中年危机”“中产阶级焦虑”等话题成为各方热议的焦点。

案例还原

临近中年选择辞职

打破财务平衡陷入困境

文章中的主人公，在深圳某知名通信公司，到现在将近十年。主人公自述，2010年，他和妻子辛苦攒钱在坂田买了套二手房，当时大概花了120万元，每个月房贷6000元。2011年，夫妻俩生了个儿子。2016年，夫妻俩又生了个女儿。因为他经常出差，孩子没人照顾，老婆辞职做起了全职太太。

2015年，深圳房价大涨，家中又有几十万元闲钱，考虑孩子以后要上学，以及认为房价会涨不会跌，所以又在原特区内买了套五六十平方米的学位房，总价300多万元。家里的钱不够首付，就拿第一套房找人搞了70万元抵押贷款，凑在一起付了首付，贷款260万元，月供1.7万元。70万元的抵押贷一个月也要还七八千元。全家就他一个人挣钱，到手的工资钱两万多元，不包括奖金和分红，但他两套房贷加上抵押贷，每个月花费约3万元，只能靠奖金补贴家用，日子过得紧巴巴。

前段时间公司要安排他出国，但因为家庭条件去不了，最终无奈选择离职。出去找工作，机会寥寥可数，到一些小公司面试，基本月薪也是税前不到两万。

他打算把学位房卖掉，但以现在行情，本来350万元的房子可能仅能卖300万元，还完贷款也就不剩什么钱了。离职后，原来所持十几万股票可以换几十万元，但只能偿还一套房的抵押贷款。就算把学位房卖掉，再找个税前两万元、税后1万多元的工作，但要负担每月6000元房贷、两个孩子上学以及养家，完全入不敷出。

他陷入了对眼前境遇的无奈和对家人的愧疚之中，不禁慨叹“是哪里出了问题呢？”

原文观点

买了负担不起的东西上了输不起的赌桌

文章对他的情况进行了剖析，“家庭财务出问题的万能答案：买了负担不起的东西，上了输不起的赌桌。”文章认为，二胎和让老婆辞职回家，都是这个家庭负担不起的奢侈品，然而他毫不犹豫地做了。

学区房更是一场输不起的赌局。如果首付的70万元全部是自己的积蓄，没有使用利率高期限短的贷款，这个家庭可能还有机会勉力维持。文章认为，这70万元高利率贷款成为压垮这个家庭的稻草。想等房地产回暖也等不起了，急着出售学区房就必须在当前低迷的二手房市场中压低价格。

文章以此引出，中产阶级对财富增值的疑问。“他们的可投资资产也许只有几万，或者十多万乃至上百万元。他们可能已经拥有一套仍在还贷的房产，或许还在为首付奋斗，他们身在北上广或者二线、三线城市，但困惑似乎是一样的：房子还能买吗？如果不买房子，手里的钱——不管是多是少，又该如何跑赢通胀，获得增值？”

文章认为，一种难言的焦虑感在不同市场、不同人群中蔓延。尤其是中产阶层，他（她）好像“病了”，得了财富焦虑症。这就是中国中产阶级的生活，他们仿佛拥有着让人艳羡的生活，有着房子、车子，他们可能收入不少，但是大部分人都会在说钱不够用，这就是中国中产阶级的现状。

各方热议

投资行为不谨慎导致家庭收支危机

这篇文章引起关注和热议。

微信公众号“晓恒财富频道”发表文章以此作为案例进行了分析。该篇文章，从专业角度计算了这个家庭的资产负债率。

家庭资产负债率=（家庭总负债/家庭总资产）*100%。一般家庭资产负债率达到50%就是警戒线。

案例中，假设第一套房子已经上涨为180万元，按照还款额推测，可能是贷款100万元，还款20年。该家庭总资产是：180+300+10+40=530万元（第一套房、第二套房、标致车、公司股票），总负债是28+70+260=358万元（第一套房剩余贷款、抵押贷、第二套房商贷），资产负债率为68%。高负债面临的是高还款，如果是拿收入维持恒定来测算，只要稍微收入风吹草动，就立刻捉襟见肘了。

文章还从“两个孩子的影响”“妈妈不上班到底对不对”等方面进行分析，提出了生活中存在的隐性风险——健康风险、政策风险等。

但针对此事，也有人持完全不同的观点。微信公众号“朱罗纪”发表文章认为，案例中传递出的信息是：一直想得到更多，也没看出来是不是他自己真正想要的，更没看出来他有否问过自己是否付得起。

文章认为，案例主人公面临的问题更多是个人不谨慎投资行为以及背后的观念导致的。“房价高，不是最关键的部分。工作丢了，才是重点。买房子的时候，这位仁兄是按照预期的收入来做的家庭收支计划。从这个角度说，他的这个案例，倒是很符合之前张五常对房价的判断：房价高，是因为人们对自己未来的预期收入高，但预期收入不是真实收入。”当工作丢了，到市场上又发现找不到同样收入的工作，预期收入就下来了，财务危机也跟着来了。